La reciente decisión de Mercado Pago de restringir el uso de tarjetas Visa para pagos con QR de su plataforma ha generado un fuerte enfrentamiento con Modo, la billetera digital de más de 35 bancos. Desde el 1 de noviembre, usuarios de Modo encontraron avisos en las aplicaciones de homebanking indicando problemas para procesar pagos con tarjeta Visa en QR generados por Mercado Pago. Según un comunicado de Modo, esta medida de Mercado Pago interfiere en la libertad de los usuarios y desafía las regulaciones de interoperabilidad que impulsa el Banco Central de la República Argentina (BCRA).
El conflicto tiene sus antecedentes en una normativa de 2021 del BCRA que obliga a todas las billeteras digitales a operar de forma interoperable. Esto implica que cualquier código QR debe poder ser leído y usado para pagos desde cualquier billetera, sin importar el proveedor. Tras varias prórrogas, la regulación entró en vigor en abril de 2023. En mayo, Modo y Mercado Pago acordaron cómo gestionar el riesgo de fraude en transacciones sin tokenización, un sistema de seguridad que encripta la información de la tarjeta.
A pesar de este acuerdo, Mercado Pago advirtió a Modo y al BCRA que, desde noviembre, exigiría que las transacciones con tarjetas Visa cuenten con tokenización para evitar posibles fraudes. Según la empresa, los pagos interoperables sin esta capa de seguridad presentan niveles de contracargos muy superiores al promedio aceptable, y Mercado Pago aseguró que los niveles de fraude en las transacciones con QR de Modo superan en 1800 veces los valores estándar.
Por su parte, Modo respondió que los problemas de fraude señalados por Mercado Pago son resultado de una gestión inadecuada de esta última en sus relaciones con los comercios. Según Modo, Mercado Pago permite transacciones con CUITs de comercios bloqueados por la AFIP y presenta reportes de gastos confusos, lo que genera desconocimientos de cargos por parte de los usuarios. La billetera de los bancos también acusó a Mercado Pago de incumplir la normativa del BCRA al impedir pagos con tarjetas de crédito en sus códigos QR.
Mercado Pago defendió su posición, explicando que la medida busca proteger a los usuarios ante el incremento de fraudes y argumentó que la tokenización ya está acordada en los estándares de interoperabilidad. Además, aclaró que esta exigencia no afecta a otros proveedores de QR, como Payway, que ya cumple con los requisitos de seguridad establecidos y permite pagos con Visa desde diversas billeteras, incluidas las de Mercado Pago y Modo.
Este conflicto ha escalado hasta la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia (CNDC), donde ambas partes han presentado denuncias. Mercado Pago se ha mantenido firme en su postura, argumentando que la exigencia de tokenización es una medida de protección necesaria, mientras que Modo considera que esta decisión es una limitación injustificada que viola los principios de interoperabilidad. En contraste con este enfrentamiento, otros servicios de pagos como Payway han logrado implementar el sistema de QR interoperable sin conflicto, facilitando el pago con tarjetas de crédito y prepagas desde cualquier billetera del mercado.